Закон о программе долгосрочных сбережений 10 июля был подписан Президентом России Владимиром Путиным. Как будет работать программа и в чём её отличие от банковских вкладов?
С 1 января 2024 года в России начнёт действовать новый финансовый инструмент для тех, кто хочет позаботиться о своём будущем и будущем своих детей, – программа долгосрочных сбережений. Заключив договор с выбранным негосударственным пенсионным фондом (НПФ), любой гражданин страны сможет накопить себе достойную надбавку к пенсии. Сбережения можно будет также использовать в случае форс-мажорных обстоятельств, например, на лечение. Все средства, перечисленные в НПФ по программе, будут застрахованы государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).
Подробнее о программе долгосрочных сбережений в интервью «АиФ Санкт-Петербург» рассказала Мария Филатова, первый заместитель генерального директора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».
– Мария Владиславовна, тема разговора у нас достаточно сложная, важная и интересная – это новая программа долгосрочных сбережений. Законопроект 10 июля был подписан Президентом Российской Федерации. Чем сбережения, накопленные в рамках этой программы, отличаются от обычных банковских вкладов?
– Это новый долгосрочный финансовый инструмент, ориентированный на стратегические цели: получение дополнительного периодического дохода через 15 лет участия в программе.
В отличие от банковского вклада долгосрочные сбережения будут размещены на счете в негосударственном пенсионном фонде. Воспользоваться ими можно будет через 15 лет после вступления в программу или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Периодичность выплат гражданин сможет выбрать самостоятельно при заключении договора с НПФ. Предусмотрена также возможность получения всей накопленной суммы, включая доход от инвестиций, единовременно через 15 лет с даты заключения договора.
Еще одно отличие от вклада в банке – к личным средствам участника программы государство добавит сумму софинансирования (добавка от государства – ред.) – до 36 тыс. рублей в год в течение трех лет. Срок софинансирования может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации.
В законе определены правила расчета суммы софинансирования. Они привязаны к доходу физического лица, которые получены за предыдущий год.
Например, если среднемесячный доход в 2023 году составил до 80 тыс. рублей, то в 2024 году участник программы получит размер софинансирования равный размеру уплаченных участником взносов (при этом максимальный лимит не может составлять более 36 тыс. рублей в год).
Кроме того, гражданин может перевести на счет в НПФ все свои пенсионные сбережения со счета накопительной пенсии.
На все средства НПФ будет начислять доход, полученный от их инвестирования.
– От какой суммы выгодно начинать делать вклады по этой программе?
– Если вы хотите получать софинансирование со стороны государства, то сумма ежегодного взноса должна быть не менее 2 тыс. рублей. без учета суммы переведенных в программу пенсионных накоплений.
Задача на умножение
Как же вычислить, сколько денег может получить житель Санкт-Петербурга и Ленинградской области со средней зарплатой благодаря новой программе? Эксперты Агентства по страхованию вкладов приводят понятный пример:
Если мужчина в 25 лет начнёт вносить каждый месяц на счёт в НПФ с доходностью 5% по 10 тыс. рублей, то по достижении возраста 60 лет он будет ежемесячно получать по 75,4 тыс. рублей в течение 15 лет. Или сможет единовременно забрать 13,5 млн рублей.
– Рассмотрим такую ситуацию: человек участвовал какое-то время в этой программе, вносил деньги, а потом по какой-то причине перестал переводить средства. Что будет с деньгами, которые он уже внес на счет долгосрочных накоплений в НПФ? Они будут потеряны?
– Денежные средства, которые уже внесены, сохранятся на счете. По истечение срока действия договора можно будет снять все сбережения или начать получать регулярные выплаты.
- А можно будет передать по наследству свои накопления?
- Да. Сформированные в программе средства наследуются в полном объеме за вычетом уже выплаченных сумм. Исключение составляют пожизненные пенсионные выплаты.
- А если деньги потребовались срочно, а 15 лет еще не прошло?
- Программа предусматривает еще один важный нюанс: сбережения без потери доходности можно будет снять со счета досрочно при особых жизненных ситуациях. Например, на лечение ребёнка, для которого вы формируете сбережения или при потере кормильца участника программы.
– Кто может принять участие в этой программе? Есть какие-то ограничения?
– Участниками программы могут стать граждане нашей страны любого возраста. Также можно открыть счет в интересах третьего лица. Родители вправе заключить договор с НПФ в интересах своих детей. Обеспечить им уверенное финансовое будущее. Дети могут открыть счет и делать накопления для своих родителей.
– Получается, долгосрочные вклады – это не только дополнение к пенсии, но и в целом забота о будущем?
– Безусловно. Своего рода долгосрочное инвестирование в свое будущее и будущее своей семьи.
– Чем программа долгосрочных вкладов отличается от участия в других программах негосударственных пенсионных фондов?
– Она более мобильная. В других программах НПФ получение выплат возможно только при достижении пенсионного возраста. А в программе долгосрочных сбережений предусмотрена возможность выбора: заключить договор на 15 и более лет или до достижения возраста 55-60 лет. И на данный момент только в этой программе есть софинансирование от государства.
– Каким образом эти вложения защищены?
– Накопления в НПФ находятся под защитой государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Внесенные на счет личные средства гражданина и инвестиционный доход по ним гарантированы в размере до 2 млн 800 тыс. рублей. Средства софинансирования и переведенные в программу пенсионные накопления в качестве единовременного взноса защищены на 100%.
– Где Агентство по страхованию вкладов возьмет средства на гарантийные выплаты?
– Средства будут выплачены из специального фонда гарантирования пенсионных резервов, который формируются за счет взносов НПФ.
– Есть ли какие-то ограничения по срокам получения выплат, или можно получать их до конца жизни?
– Как уже говорила выше, заключая договор с НПФ по программе долгосрочных сбережений, вы оговариваете все условия. В том числе, определяете, как часто и сколько лет вы хотите получать отчисления: ежемесячно, ежеквартально, в течение 10 или более лет, пожизненно или всю сумму единовременно. Это говорит о том, что программа предполагает мобильность, а значит большую надежность и выгоду для граждан.