Банк России зафиксировал рост числа «черных кредиторов», которые обещают деньги «без справок и поручительств», а также «раздолжнителей», предлагающих решить любые трудности с займами. Однако все это сегодня можно сделать легально, не прибегая к услугам мошенников.
Как превратить кредит в полезный финансовый инструмент, а не источник проблем - «АиФ» разбирались вместе с представителями банков, Центробанка и Национального бюро кредитных историй.
Грамотный подход
Сегодня в России только официально более 800 финансовых организаций оказывают услуги по кредитованию населения. Однако бум розничного кредитования последних лет привел к тому, что каждый третий житель страны оказался в должниках. И виной тому не только денежные проблемы заемщиков, но и низкая финансовая грамотность россиян. Многие из которых воспринимают кредитование как бесконечное латание дыр в бюджете, тогда как при грамотном подходе с помощью займов можно существенно улучшить собственную жизнь: купить давно желанный товар, оплатить образование или вложить деньги в собственное дело. Главное, уметь правильно занимать и соблюдать несколько простых правил:
- Размер платежа по кредиту не должен превышать 35% ежемесячного дохода. Составьте финансовый план, чтобы прогнозировать доходы и расходы.
- Не берите кредит в первом попавшемся банке. Сравните условия и стоимость, узнайте на какие скидки вы можете рассчитывать. Например, сейчас заемщики Сбербанка, которые вовремя платят по кредиту и не делают досрочных платежей в течение 6 месяцев, могут рассчитывать на снижение ставки на 1,5%. В акции участвуют кредиты, заявки по которым оформлены с 12 августа по 14 октября этого года. Также разные банки снижают ставки для зарплатных и онлайн-клиентов.
- Берите кредит только в банке, у которого есть лицензия ЦБ, не обращайтесь к сомнительным кредиторам.
- Прочитайте весь текст договора, изучите условия выдачи и погашения. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку, дополнительные условия вроде страхования. Вы можете отказаться от страховки, но тогда ставка во многих банках будет выше.
Чистая история
Если банк вдруг отказался выдавать вам ипотеку или новый работодатель передумал брать на работу, причина может крыться в вашей кредитной истории. Именно в ней отражена вся информация о кредитных обязательствах, включая даже небольшие просрочки по мелким кредитам. Поэтому так важно оставаться добросовестным заемщиком с чистой историей, даже если вы попали в трудную финансовую ситуацию. Как это сделать:
- Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент. Заложите несколько рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет. Поставьте напоминание в смартфоне.
- Пользуйтесь интернет-банкингом. Там доступна вся необходимая информация: история платежей, остаток по кредиту и другое. Дистанционно можно как открыть кредит, так и закрыть.
- Если вы держатель кредитной карты – помните о рамках льготного периода (может составлять до 50 дней), тогда кредитные средства обойдутся совершенно бесплатно. В случае, когда платеж по карте просрочен, долг уже внушительный и начисляются пени, можно закрыть его с помощью потребительского кредита, где процент меньше.
- Если вы по объективным причинам не можете сделать очередной платеж по кредиту, не скрывайтесь, а честно поговорите с представителями банка. Сегодня существует несколько способов урегулировать свою кредитную задолженность. И, в частности:
- реструктуризация (позволит уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита);
- рефинансирование (позволит перекредитоваться в новом банке под более выгодный процент);
- кредитные каникулы (дают право на отсрочку, если доход снизился более, чем на 30% в месяц).
Обратите внимание, что сейчас некоторые банки снизили ставки на рефинансирование ипотеки.