35-летней жительнице Петербурга Татьяне Шевелевой приходится бороться за свою жизнь и одновременно участвовать в судебном процессе. У женщины рак груди, и при этом она с двумя детьми может оказаться на улице, если суд встанет на сторону представителей страховой компании. Женщина обратилась к SPB.AIF.RU и рассказала свою историю с самого начала.
Проблемный договор
В 2000-е годы Татьяна вышла замуж и родила двоих детей – в 2008 году сына Костю и в 2012 году – дочку Настю. Семья жила в двухкомнатной квартире супруга. После развода в начале 2017 года Татьяна вместе с детьми съехала на съемную квартиру.
«Тогда я получила небольшое повышение по работе – от ведущего специалиста по обслуживанию физических лиц до ассистента клиентского менеджера банка. Я планировала расти дальше. Вскоре я купила автомобиль и решила взять в ипотеку трехкомнатную квартиру», – рассказывает женщина. – «Первоначальный взнос составлял 500 тысяч рублей, заемные деньги – 4 млн 275 тысяч рублей. При заключении ипотеки оформляется страхование имущества и жизни. В Российском союзе страховщиков консультант посоветовала наиболее экономически выгодную для меня компанию. Я уточнила, будем ли мы встречаться, чтобы договор составить, но этого не требовалось – страховщик заверила, что все сделает сама и приедет уже на сделку с банком. Она только спросила: если ли у меня на что-то жалобы и болеют ли чем-то серьезным мои родственники, на что получила отрицательный ответ».
Участие страховщиков в договоре ипотечного кредитования многими риэлторами и заемщиками воспринимается как необходимая, но формальная процедура. Но на самом деле, эта мера должна помочь сторонам в трудной жизненной ситуации – при наступлении страхового случая, из-за которого клиент не может выплачивать долг банку, эти финансовые обязательства возьмет на себя страховая компания – и внесет оставшуюся сумму.
Утром 20 октября 2017 года между Татьяной Шевелевой и продавцом квартиры состоялась сделка по заключению договора ипотечного кредитования в офисе одного из банков. По словам Татьяны, страховой договор представитель компании привезла уже напечатанным и заполненным. Напротив каждой строки, в которой предлагалось указать заболевание заемщика, было слово «нет».
«Я была не согласна с составленным договором, так как некоторые заболевания у меня были ранее – гайморит, гастрит, плоскостопие, киста в молочной железе, а также я делала прерывание беременности. Представитель страховой компании переспросила, если ли у меня сердечная недостаточность или онкология, на что я сказала «нет». Исправить неправильно заполненные данные она уже не могла. Сделку отменить мы не могли, так как ипотечные деньги банком уже были переведены», – рассказывает Татьяна. В итоге договор, в котором Шевелева отрицала любые заболевания, был подписан.
Неожиданный диагноз
В этот же день, после заключения сделки, Татьяна отправилась в поликлинику на плановый осмотр к маммологу. К этому врачу она записалась два месяца назад.
«В конце лета я почувствовала покалывание под мышкой, решила обследоваться. Так как я обслуживалась по полису ДМС от работодателя, то талон выдали в клинику, с которой сотрудничает работодатель. Ждать пришлось около двух месяцев, до октября, – вспоминает девушка. – Врач нашел небольшое уплотнение в груди, выписал препараты и назначил на 8 ноября УЗИ молочных желез».
После ультразвука доктора решили сделать пункцию уплотнения, и биопсия показала, что у Татьяны рак молочной железы 2А стадии. Диагноз был поставлен 16 ноября 2017 года.
«Когда я услышала слово «рак», то впала в панику, – дрожащим голосом говорит Таня. – В моем окружении никогда не было людей, больных онкологией, а у меня была уверенность в том, что это и меня обойдет стороной. Для меня рак – это смерть. Первые дни после этого я жила только на успокоительных таблетках. Выключая свет, я плакала, засыпая на 10-20 минут, мне снилось, что я ходячая метастаза. Мне было страшно за будущее моих детей. Мыслей вернуть деньги за ипотеку у меня не было. Квартира ведь уже куплена».
Врачи убедили Татьяну, что при стадии 2А 90% пациенток вылечиваются. Взяв в себя в руки, Татьяна направилась на операцию по удалению опухоли, а затем прошла две химиотерапии. Они не дали должного результата – метастазы распространились на печень и позвоночник. Это означало, что заболевание прогрессирует.
Судебные тяжбы
Девушка лечилась и выплачивала деньги за ипотеку. А 26 июня 2018 оформила первую группу инвалидности. Согласно договору, это был страховой случай. Собрав необходимые документы, женщина подала на выплаты, однако через два месяца получила повестку в суд.
Страховая компания пошла на попятный - ее юристы заподозрили, что Татьяна специально заключила договор, уже зная про болезнь – и таким образом решила приобрести квартиру за счет страховщиков.
«Компания требует признать договор недействительным, а сделать это можно только по одной причине – доказать злой умысел. В исковых документах компания утверждала, что я скрыла существенные обстоятельства, который вызвали онкологию – аборт и имевшийся фиброаденоматоз молочных желез, то есть кисту. Я готова на детекторе лжи подтвердить, что озвучила представителю страховой компании свои заболевания и не могла знать о том, что заболею раком», – делится Татьяна.
В итоге дело дошло до суда, прошло уже четыре заседания.
«Представители компании предоставили экспертизу, которая утверждает, что аборт мог привести к онкологическому заболеванию. Другие эксперты, причем не врачи-онкологи и врачи-маммологи, дали заключение, что мои заболевания, о которых я умолчала, привели к раку», – поясняет женщина.
В выступившей истцом по делу компании тем временем провели внутреннюю проверку, но не нашли признаков халатности в действиях своих сотрудников. По словам представителя фирмы, в заявлении на заключение договора страхования клиент должен представить полную информацию о своем здоровье. Татьяна этого не сделала.
«Медицинские документы (справки, результаты медицинских обследований и дополнительные сведения) запрашиваются или назначаются при наличии заболеваний и/или операций, указанных в анкете», – передает RT слова представителей компании-страховщика. Также они отметили, что подпись Шевелевой в заявлении и оплата страховой премии «означают, что клиент ознакомлен и согласен с условиями заключенного договора страхования».
Если суд встанет на сторону страховой компании, Татьяне придется выплачивать ипотеку самой, что она сделать сейчас не может. В итоге, скорее всего, банк заберет квартиру в счет погашения кредита. Если же суд согласиться с доводами Татьяны – выплачивать долг будет страховая компания.
В настоящее время Татьяна уже два года находится на больничном и не работает – с онкологией у нее этого не получается. Живет на выплаты по инвалидности, помогают и родители, которые находятся на Дальнем Востоке. Сейчас ей дают силы жить дети и волонтерство.
«К счастью, мне удалось пройти лечение бесплатно, – говорит Таня. – Поэтому теперь я стала онковолонтером – помогаю девушкам из Европы и России, рассказывая как можно бесплатно лечиться, где брать силы на борьбу и помогаю идти только вперед».
Адвокат Александра Высоцкая:
«Исход дела зависит от осведомленности страхователя о соответствующих обстоятельствах, которые явно обозначены страховщиком в заявлении на страхование (правилах страхования) в качестве имеющих существенное значение, а также от совершения страхователем недобросовестных действий - сокрытия соответствующей информации, либо предоставления недостоверной (искаженной) информации об указанных обстоятельствах. Для признания договора страхования недействительным, представляемые страховщику сведения должны быть не просто неверными, но и заведомо ложными.
При заключении договора страховщик должен использовать любые допускаемые законом способы для восполнения недостаточности предоставленных страхователем сведений, проверки их достоверности, в том числе путем натурного осмотра и запроса дополнительных документов, то есть проявлять должную добросовестность и осмотрительность. В данном случае, нужно доказать, что онкологическое заболевание произошло вследствие заболевания, не соотносящегося и не состоящего в причинно-следственной связи с абортом и (или) фиброаденоматозом молочных желез».
Следующее заседание намечено на середину сентября. Татьяна верит, что ей хватит сил выстоять и выиграть дело.