Основой любого бизнеса является первоначальный капитал. Именно в процессе его накопления, а точнее, на этапе осознания невозможности это сделать, большинство бизнес-идей идут прахом, а несостоявшиеся предприниматели пополняют армию наёмных рабочих. Но неужели нет способа стать бизнесменом, минуя первоначальное накопление?
Если ваша бизнес-идея действительна способна приносить прибыль и вы можете это доказать, то первоначальный капитал вам предоставит банк, естественно, в кредит, разделив таким образом с вами риски 50 на 50. Именно поэтому подавляющее число бизнес-стартапов совершаются за счёт кредитных средств банков. Впрочем, банки становятся партнёрами бизнеса не только на старте. Когда бизнесу требуются средства на развитие, покупку нового оборудования или транспорта, можно также воспользоваться кредитными средствами. Это нормальная мировая практика.
Подробнее о кредитования малого и среднего бизнеса корреспонденту «АиФ-Петербург» рассказали представители ведущих петербургских банков.
- Как доказать банку, что компании можно дать кредит?
Елена Виноградова, начальник кредитного управления ОАО «ФОНДСЕРВИСБАНК»:
- Компании, претендующей на получение кредита в банке, прежде всего, необходимо ответить самой себе на ряд вопросов. Какова ситуация на рынке товаров или услуг, где работает компания? Может ли компания работать без стороннего финансирования? В чём экономическая целесообразность получения кредита? Может ли она обеспечить возвратность кредита? Не чрезмерна ли структура её затрат? Какой объём финансирования ей необходим и на какой срок?
А обратившись в банк, компания должна чётко заявить: мы работаем на рынке, который хорошо понимаем, нашего опыта достаточно, чтобы двигаться вперед, мы сделали всё, чтобы минимизировать затраты. Короче - цели кредита ясны, источники возврата кредита понятны, объём кредитования и сроки возврата задолженности определены.
Существенный фактор для получения кредита - наличие ликвидного обеспечения. Могут потребоваться и поручительства от владельцев бизнеса и (или) топ-менеджеров.
Сергей Тубин, начальник управления развития межбанковского бизнеса ОАО «ФОНДСЕРВИСБАНК»:
- Идеальных заёмщиков на свете нет, и в банке это понимают. Поэтому задача заёмщика - отнюдь не в том, чтобы «правильно» ответить на вопросы кредитора, а ответить честно. В банке обязательно проверят полученную информацию, сопоставят факты. Подозрения о сокрытии важной для банка информации повысят вероятность отказа в кредите, чем открытое обсуждение существующих проблем и рисков, даже очень серьёзных. На положительное мнение кредитного учреждения повлияет ваша способность показать, что ваш бизнес востребован рынком, и вы намерены его развивать, что вы хорошо понимаете рынок, знаете своих конкурентов, их и свои собственные сильные и слабые места.
Покажите, что помимо обычной бухгалтерии вы аккуратно ведёте управленческий учёт всех операций, сделок, финансового результата, имеете архив по своим сделкам, контрагентам и поставщикам. Хорошее впечатление вы создадите, назвав своих постоянных партнёров, поставщиков, заказчиков, контрагентов. Запрашиваемая вами сумма кредита должна быть обоснованной и не избыточной для заявленных целей. Идеально, если у вас есть бизнес-план и график предполагаемых денежных поступлений, и вы сможете чётко показать, из каких источников будет погашаться долг. Хорошо, если у вас есть положительная кредитная история.
Наличие ликвидного залога может способствовать предоставлению кредита, но не стоит думать, что для банка это основной аргумент. Для него главное - отнюдь не возможность продать ваше имущество и закрыть долг, а ваша способность развивать бизнес и обеспечивать прибыль для обслуживания кредита.
Александр Хайкинскон, директор департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала «Промсвязьбанка»:
- Это вопрос не доказательства, а вопрос предоставления банку информации о финансовом положении и залоговом обеспечении. Это два ключевых параметра. Ещё один - наличие положительной кредитной истории.
- Может ли предприятие получить кредит, не имея залога?
Алексей Кольчик, заместитель председателя Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России»:
- Решение найти можно всегда, главное, чтобы было желание работать. Сбербанк сегодня активно развивает беззалоговое кредитование и предоставляет займы на открытие бизнеса.
В декабре прошлого года Северо-Западный банк начал принимать заявки по новой программе «Бизнес-старт», предлагающей готовые бизнес-решения для «стартапов». Эта кредитная программа позволяет начинающему предпринимателю приобрести франшизу, открыть с нуля и развить свой бизнес.
Но начинать с чистого листа всегда непросто, поэтому Сбербанк и консультирует, и учит, и финансирует проект. От собственника же бизнеса требуются только инициатива и желание добиться результатов. У предпринимателя есть возможность пообщаться с владельцем бренда - франчайзером, получить его рекомендации и поддержку. Плюсы франшизы в том, что она, помимо узнаваемого бренда и репутации компании-франчайзера, даёт возможность использовать успешные бизнес-технологии, налаженную систему снабжения и экономит затраты на рекламу и маркетинг.
На данный момент франшизы предлагает целый ряд известных компаний-разработчиков, в том числе продавцы одежды BAON и NEWFORM, рестораны быстрого обслуживания Subway, детский центр «Бэби-Клуб», сеть студий маникюра Лены Лениной, оздоровительный центр «Тонус-Клуб», агентство недвижимости «ХИРШ», прачечные «ЧистоФФ», сеть магазинов электроинструментов «220 Вольт», спортивно-оздоровительный центр «Slim Club» и многие другие. Список предоставляемых франшиз постоянно расширяется.
В рамках «Бизнес-старта» начинающим предпринимателям предлагаются франчайзинговые программы ведения бизнеса и стартовые средства на запуск своего дела. Заёмщик должен внести первоначальный взнос в размере 20% и не вести текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 дней.
Обратившись в отделение Сбербанка и став участником программы, он может рассчитывать на получение беззалогового кредита в сумме до 3 млн рублей (до 80% объёма средств, необходимых для запуска бизнеса) по ставке 17,5% годовых в рублях при кредитовании на срок до двух лет и 18,5% - свыше двух лет. При этом заёмщик получает возможность отсрочки в погашении основного долга до 6 месяцев. Решение о выдаче кредита по технологии «Кредитная фабрика» принимается в течение трёх рабочих дней с момента подачи заявки.
Сейчас на Северо-Западе программа «Бизнес-старт» запущена в Санкт-Петербурге и Мурманске, в дальнейшем перечень городов будет расширен.
Александр Хайкинсон:
- В петербургском филиале «Промсвязьбанка» без залога можно получить овердрафт - это краткосрочный кредит для тех компаний у которых имеется определённый объём продаж. Овердрафт предоставляется в пределах 30% -50% от этого объёма и на срок каждого транша до 30 дней. При этом срок договора может быть до
1 года. Кредитный продукт рассчитан на кассовые разрывы. Если там не хватает определённой суммы на расчётном счёте, компания может залезать в минус, и автоматическое погашение будет идти после прихода средств на расчётный счёт клиента банка по итогам каждого дня.
- Расскажите о специальных программах кредитования малого и среднего бизнеса.
Александр Хайкинсон:
- У нас есть множество различных кредитных программ. Например, продукт «Кредит первый» - это сумма до трех миллионов рублей, «Кредит бизнес» - от 3 до 9 миллионов рублей, а «Кредит Инвест» - уже от 9 до 120 миллионов рублей. Все они предназначены для любых целей компании: от проведения рекламной кампании до приобретения основных средств и пополнение оборотных средств. То есть под любые цели, которые возникают в ходе ведения бизнеса.
Для приобретения транспортных средств у нас есть отдельный продукт - «Кредит транспорт». Компания, которая занимается грузоперевозками, либо ей просто необходимо купить автотехнику, предоставляя 20% или больше финансирования со своей стороны, получает от банка оставшуюся сумму, а приобретаемая техника идёт в залог. Таким образом, этот продукт не подразумевает дополнительного залога.
Кроме того, для покупки недвижимости у нас есть продукт «Кредит недвижимость», где работает такая же схема, как и у «Кредит транспорт». Здесь речь идёт о приобретении объекта коммерческой недвижимости: земельный участок, здание, либо и то, и другое. По своей сути, это коммерческая ипотека на нежилое или складское помещение.
Прокуратура Петербурга выявила фальшивый банк