Жизнь в долг

— Что грозит недобросовестному заемщику по действующему российскому законодательству?

— Привлечь к уголовной ответственности неплательщика кредита практически невозможно. Применить статью «мошенничество» сложно, ведь в этом случае необходимо доказывать умысел. Если человек не предъявлял поддельный паспорт или какие-то другие документы, доказать предумышленность действий тяжело. Поэтому речь идет о гражданско-правовой ответственности: должнику грозит суд и последующий визит судебных приставов.

— Кому более выгоден судебный процесс — недобросовестному заемщику или банку?

— Если речь идет о просроченном ипотечном кредите, то банку без суда никак не обойтись — только суд может принять решение об отторжении квартиры. Кроме того, банкам суд интересен с точки зрения бухгалтерии — данные взаймы деньги не могут же просто так взять и исчезнуть, их надо «обелять». Но с точки зрения возврата реальных денег, суд банкам невыгоден. Большинство клиентов и банков обращаются в коллекторские агентства, чтобы решить вопрос в досудебном порядке. Возьмем сотовую связь: ушел человек в минус, допустим, 600 рублей, и сменил номер, чтобы не платить. Оператору что, судиться с таким товарищем?

— Много пишут о мошенниках — они представляются сотрудниками агентств, которые по поручению банков работают с должниками. Какие документы такой человек обязан предъявить должнику, чтобы не возникло сомнений?

— Во-первых, доверенность от организации, которая хочет вернуть долг. Во-вторых, агент должен по просьбе должника показать свое удостоверение личности, то есть паспорт. Имейте в виду, что служебное удостоверение не подходит. Кроме того, настоящий агент не будет нервничать, если его попросят уточнить телефон и адрес организации, в которой он работает. Не расстроит его и звонок «подшефного» в контору для перепроверки данных.

Ну и самый верный признак мошенника: вас просят деньги отдать сразу, наличными, в руки агенту. Подлинный агент попросит перечислить задолженность в банк.

— Вправе ли сотрудник агентства без предупреждения прийти к должнику домой?

— В России пока нет закона о коллекторской деятельности. Хотя соответствующие разработки ведутся. Поэтому нигде не сказано, что нельзя приходить без предварительного звонка или, скажем, поздно вечером. Конечно, существуют какие-то корпоративные правила в разных агентствах, но они не обязательны для остальных.

К примеру, в США существуют жесткие рамки по времени, в которое можно наносить визит гражданам. Более того, их надо предупреждать заранее. Но причина подобной лояльности в следующем: если человек в течение месяца будет игнорировать эти звонки, им займется бюро кредитных историй. А это для американцев — страшная перспектива.

— Если сотрудник коллекторского агентства приходит на работу к должнику, не является ли это нарушением законодательства?

— Законом это не запрещено. Вот, допустим, у вас кто-то занял денег и не возвращает. Вы приходите на работу к заемщику и во всеуслышание высказываете все, что думаете по этому поводу. И ничего вам за это не будет.

Мягко, но настойчиво

— Как вы можете повлиять на должника: «мягко, но настоятельно посоветовать» продать что-либо из имущества, занять денег у знакомых или как-то еще?

— Есть три стадии работы коллектора. Первая — софт-коллектинг. Здесь используются телефонные звонки и рассылка писем с объяснением должнику его положения, последствий его действий. Существует порядка 15–20 стандартных способов психологического воздействия. Вторая стадия — хард-коллектинг. Вот тут следует готовиться к визиту представителя агентства, который более жестко обрисует ситуацию. Ну и последняя стадия — работа с должником уже после суда.

— Вправе ли коллекторское агентство самостоятельно собирать информацию о материальном положении должника?

— По собственной инициативе — не вправе. Получать ее от банка — может. Если человек берет серьезный кредит, допустим, ипотечный, он заполняет бумаги, в которых по требованию банка указывает информацию об имеющемся имуществе. Банк в свою очередь информирует заемщика: в случае нарушения договорных отношений с банком он может передать данные о заемщике коллекторам, то есть третьим лицам.

— Существуют ли способы действительно «кинуть» банк?

— Как только появились мы, вскоре образовались и так называемые антиколлекторы. Большинство работают через Интернет. Они, понятно, за деньги присылают список того, что надо сделать, чтобы кредит не отдавать. Мошенникам такие советы не нужны — они сами могут много насоветовать. А для обычных людей следование этим советам означает вступление на скользкий путь, который вполне может окончиться судом.

Смотрите также:

• Что делать, если банк не выдает вклад. Совет юриста →
• Как не влипнуть в обменнике? →
• Кто вернет деньги? →