Как копить деньги с умом, «АиФ» рассказали эксперты.
Личный аудит
Глеб Задоя, руководитель департамента аналитики компании АНАЛИТИКА Онлайн: «Россияне часто говорят: вот начну больше зарабатывать, буду откладывать. Конечно, пенсионеру, получающему от государства 10 000 рублей в месяц, сложно копить деньги - здесь бы выжить. Но давайте возьмем типичный пример человека, живущего в мегаполисе. У него скорее всего есть высшее образование и работа со средней зарплатой около 50 000 рублей. Да, многим людям в глубинке и не снились такие доходы, но жителям Москвы и Санкт-Петербурга и на такую зарплату прожить трудно, они тоже жалуются на недостаток денег. И этим мотивируют свое нежелание откладывать.
С древних времен известно правило, описанное в книге Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне». Оно гласит: «10% от любого прихода заплати себе». Что означает: заработав 50 000 рублей нужно сразу, в тот же день, отложить 10% от заработка – то есть 5 000. Эти деньги важно хотя бы положить в банк под проценты. Они будут придавать уверенность в завтрашнем дне, формировать подушку безопасности и капитал, который впоследствии приведёт к финансовой независимости.
Теперь о том, как составить бюджет.
Первое, что необходимо, чётко определиться, для чего мы собственно его планируем? Чтобы меньше тратить? Такие цели мало мотивируют. Лучше поставить цель, к которой действительно захочется стремиться - накопить на новую машину, квартиру, отдых.
Второе - часто под бюджетом люди понимают планирование расходов, совершенно забывая, что это ещё и доходы. Соответственно, контролировать нужно не только траты, но и заработки. Надо искать возможности не только сократить первое, но и увеличить второе.
Третье - стоит быть честными с самими собой при планировании. Например, задача сократить семейные расходы вдвое, урезав всё что можно и не оставив резерва на непредвиденные траты, в целом выполнима, но какой ценой и стоит ли себя так «ужимать»? Если человек понимает, что он может сократить расходы на 10-20% и, чуть поднажав, увеличить доходы на те же 10 - 20%, то к этому и надо стремиться. Сверхзадача «выполнить пятилетку за три года» может поломать всё желание заниматься бюджетными процессами.
Четвёртое правило - взять всё под жёсткий контроль. Здесь понадобиться дисциплина. Я советую записывать все свои доходы и расходы ежедневно и, допустим, раз в месяц проводить аудит - вписались в план или нет. Первое время придётся себя заставлять, но спустя пару недель вы уже будете это делать автоматически.
Пятое - сложно накопленные деньги сохранить и не поддаться соблазну что-нибудь купить на сэкономленное. А ещё сложнее выгодно вложить и приумножить свой капитал. Многие думают «вот будет у меня много денег, тогда начну их вкладывать, приумножать». Это в корне неверная позиция. Если человеку удаётся выкроить хотя бы тысячу «лишних» рублей в месяц, то уже эти деньги надо заставлять работать – хотя бы положить их в банк под проценты».
Резервный фонд
Марк Гойхман, ведущий аналитик ГК TeleTrade: «Если отталкиваться от средней зарплаты по России в 36 000 руб. в месяц (по данным Росстата), то семья с двумя трудящимися зарабатывает 72 000 руб. Текущие траты на товары и услуги за месяц составляют порядка 75% доходов, то есть в нашем случае – 54 000 руб. Ещё 12%, по статистике, занимают обязательные платежи и взносы – налоги, страховки, проценты - ещё 9000 руб. Таким образом, копить средства получается, если средний семейный доход составит не менее 63 000 руб.
При составлении личного бюджета самая распространённая ошибка - неверное планирование расходов, их занижение. Нужно сопоставлять их с доходами так, чтобы в длительном времени, скажем, в течение года, доходы были больше расходов хотя бы на 10%. Эти «сверхдоходы» нужно откладывать, это ваш Резервный фонд на непредвиденные случаи и крупные покупки.
Поэтому при ежемесячном планировании нужно чётко определить, какая сумма требуется на каждое направление – питание, одежда, развлечения, учёба. И не превышать её.
Ещё одна типичная ошибка бюджета – его невыполнение. И если вы «залезли» в Резервный фонд или в кредиты, то потом обязательно надо возвращать их из доходов. Иначе траты и долги станут неконтролируемыми.
Очень эффективно фиксировать свои расходы в течение месяца. Часто бывает, что даже простой их перечень дисциплинирует, позволяет увидеть то, без чего можно было бы обойтись. И тогда план на следующий месяц станет более обоснованным, легче выполнимым.
Ещё одной ошибкой является невключение в план не ежемесячных, а разовых, но достаточно крупных расходов, которые обязательно будут. Например, посещение стоматолога, ремонт автомобиля, покупка новой техники. Причём с обязательным учётом инфляционного роста цен на них.
Соблюдая эти нехитрые правила, можно за год накопить приличную сумму, которой хватит на первый взнос по ипотеке, новую машину или качественный отдых».