Куда цифровизация меняет сферу страхования, и почему искусственный интеллект не может конкурировать с агентами, рассказывает Кирилл Павлов, директор филиала ПАО СК «Росгосстраха» в Санкт-Петербурге и Ленинградской области.
- Я давно работаю в этой сфере, и помню разные этапы: как было много осознанного, добровольного страхования (и имущества, и здоровья, и накопительного страхования жизни, и «дожития», и к окончанию школы, и к свадьбе), фактически тогда каждый гражданин нашей страны имел хотя бы одну страховку, помню и как зарождался рынок коммерческого страхования, и 90-е годы – когда страхование было доступно только очень богатым людям. Возрождение началось с внедрения ОСАГО, потом появилось каско – это стало триггером возвращения интереса уже к личному и имущественному страхованию. Теперь продукты для добровольного страхования гораздо легче продавать – люди начинают понимать их насущность, да и цены вошли в нормальное русло.
- А сейчас таким триггером роста страхования жизни и здоровья, вероятно, должен стать ковид? Ведь проблема не только в нем, но еще и в том, что он существенно осложнил ситуацию с оказанием медпомощи, и человеку естественным образом уже приходится надеяться только на себя. Как «Росгосстрах» ответил на это вызов?
- Своевременно ответил: уже год, как мы продаем три страховки именно по ковиду – от самой болезни – «Финансовый иммунитет», от постковида – «Восстанови здоровье», от нежелательных последствий вакцинации – «Иммунитет без риска». По ним уже были выплаты, а особенной популярностью пользуется «Восстанови здоровье» – по этой «путевке» наши клиенты отправляются полностью за счет компании в реабилитационные центры и санатории Москвы, Краснодарского края, Казани. Для признания страхового случая нужно только заключение из государственного или частного медицинского учреждения.
Ковид «подвинул» и все остальные болезни, попасть к врачу или вызвать его на дом становится все более проблемным. Здесь на помощь приходят современные возможности цифровизации: зачем ждать своей очереди неделями и идти потом в небезопасные в плане возможности заражения поликлиники, когда можно получить грамотную консультацию онлайн, причем от врачей высших категорий, лучших специалистов нужного профиля? Теперь все это возможно на нашей цифровой платформе «Мой_Сервис Мед». Подключение к ней бесплатно, достаточно просто скачать приложение, а оплатить услугу, вплоть до госпитализации, можно тогда, когда в этом возникнет необходимость. Например, услуга «Консультация врача» стоит 250 рублей на 3 месяца, и количество обращений по ней – неограниченно.
Некоторые болезни, которые тоже ушли как бы на второй план из-за ковида, на само деле вообще не могут «ждать». В первую очередь это онкология, там ключевым является время выявления и правильная постановка диагноза на ранних сроках. У нас есть предложения и по рискам раковых заболеваний, и сердечно-сосудистых, даже с возможностью лечения в Европе. Я говорю о страховках «Здоровье дороже» и «Лечение без границ», по которым клиент может получить и страховую выплату, и оперативную организацию лечения, выбрать клинику, куда его доставят за счет компании. Но – возвращаясь к вопросу о культуре страхования, и не только в нашем городе – 50% населения не готовы даже слушать об этом, так сильны суеверия. Тем, кто реально смотрит на жизнь, оставшимся 50%, наши агенты рассказывают об уникальных возможностях этих продуктов.
- Поговорим про «моторы», как принято выражаться у страховых агентов. Что ожидает этот сегмент страхования?
- Здесь будет происходить рост «коробочных» продуктов с ограниченным покрытием. Парк машин стареет, новые автомобили покупают все реже, соответственно, «полное каско», защищающее от всех рисков, страхуют в первый год 80–90%, а на третий-пятый год почти не страхуют вообще. Зато мы видим, как в геометрической прогрессии растет интерес к «усеченному» каско, например, к «Каско Профессионал» – стоит полис всего 4900, а ремонт позволяет произвести на сумму до 600 000, если виновник ДТП не вы.
«Росгосстрах» запустил цифровую платформу и для автомобилистов – «Мой_Сервис Авто», на ней также можно купить нужную услугу в момент возникновения потребности. Самым большим спросом пользуется техническая помощь на дороге, но там есть и юридическая консультация, и подвоз бензина, и телеконсультации, и эвакуация с места ДТП или поломки. В следующем году, кстати, подобные платформы у нас появятся по недвижимости и по лечению домашних животных.
- Что нового принесла цифровизация в страховании жилья?
- Массу удобств. Например, если вы живете далеко от районного центра и в вашем доме произошел страховой случай, нанесший незначительный ущерб (подтопило, ветер сорвал крышу, сломал забор и т. д.), то получить выплату теперь можно в течение до 5 дней, воспользовавшись «зеленым коридором», то есть прислать небольшой набор документов по электронной почте. Это популярно в сельской местности, а в городе, например, растет популярность еще одного цифровизированного продукта: страхование через управляющую компанию. Скачал приложение своей УК, поставил галочки в графе «застраховать» – всё, квартира застрахована автоматически, стоимость включается в общую платежку. Полагаю, что за такими проектами будущее.
- Цифровизация – дело хорошее, но вы, тем не менее остаетесь крупнейшей в стране агентской компанией. Почему живое общение с клиентом по-прежнему важно?
- Потому что выявить потребности клиента, да и вообще вызвать первичный интерес к страхованию никакой искусственный интеллект не сможет, лучше всего это сделает агент. Например, есть уже люди, которые самостоятельно разбираются, скажем, в том, что такое накопительное или инвестиционное страхование. Их система банковских депозитов уже не удовлетворяет, и они даже обладают некоторой финансовой грамотностью, но сами пока не готовы работать с акциями и облигациями. Конечно, тут помощь агента трудно переоценить — поможет подобрать правильную программу с инвестиционной и рисковой составляющими.
Культура страхования постепенно растет, и народ все больше начинает задумываться о долгосрочном планировании своей жизни, начинают страховать уже по несколько продуктов на одно лицо: и квартиру, и дачу, и здоровье. Это нормально, так живет весь мир. У нас менталитет перестраивается пока медленно, да ведь и само слово «страхование» в русском языке происходит от слова «страх». А в английском – insurance – от слова sure, уверенный, в немецком – Versicherung – от слова sicher, безопасный, надежный. Есть над чем подумать.
- Так, может быть, вам переименовать компанию в «Росуверенность» или «Роснадежность»?
- Такими брендами, как «Росгосстрах», доверие к которому складывалось десятилетиями, не разбрасываются. В этом году нашей компании исполнилось 100 лет, она – старейшая в стране. И это лучший показатель надежности.
