В России число должников скоро должно пойти на спад. Центробанк уже обязал банки и микрофинансовые организации, перед тем как выдавать кредиты, рассчитывать выплаты для населения по специальной формуле. Она не поставит людей в положение, когда нужно отдавать за долги половину своего дохода. К слову, в таких условиях в этом году оказался каждый второй заемщик.
В погоне за комфортом
Экономисты уверяют - через 4-5 лет должники будут выплачивать по кредитам не более 10% своего дохода. Постепенно в законодательстве появляются изменения. Например, со следующего года в России могут ввести уголовную ответственность для нелегальных кредиторов и МФО (микрофинансовых организаций). Последним, кстати, уже в июле этого года запретили кредитовать клиентов под залог жилья, а максимальную дневную ставку ограничили одним процентом.
Но в долговой яме все же остаются миллионы россиян. Недавние исследования показали, что каждый второй житель страны имеет кредит. Кто-то один, кто-то два. Некоторые настолько погрязли в долгах, что выбраться из них уже не могут. Причем речь идет не только о микрокредитах. Не могут расплатиться и по обычным займам, взятым в банке. Цены в магазинах растут, тарифы повышаются… а зарплата многих остается на прежнем уровне.
Наталье Николаевне 45 лет. Каждый месяц после получки она первым делом бежит в банк, а потом обходит знакомых, чтобы вернуть долги. Соседке 1000 рублей, коллеге - 500. В итоге в кошельке остается минимум на продукты. Заканчивается он быстро, и вновь женщина несется по круговой: занять до зарплаты у подруги, знакомой, банка…
«У меня три кредита, - вздыхает она. - Я получаю зарплату, муж платит алименты на троих детей, есть еще пособие на одного сына, но денег все равно не хватает. Выберешься из одних долгов - тут же влезаешь в другие. Машина, телефоны для детей, вещи какие-то… Кажется, от чего-то можно отказаться, - на автобусе поездить, детям ходить в школу без телефона. Но… Хочется дать им все лучшее, я не могу отказать. Да, долги. Но сказать, что мы живем плохо, - никогда! Всегда есть где перезанять».
Суммарный долг Натальи - более полумиллиона рублей.
У нее есть вся бытовая техника, отечественная машина и холодильник, полный продуктов. Правда, все это в долг. Под какой процент - женщина умалчивает.
«Я плачу 4500 по займу каждый месяц. Три года осталось, - перебирает бумаги женщина. - Все, что остается, распределяю: на продукты, на лекарства. Дочь денег не дает, да я и сама не прошу - у нее еще двое детей, зарплата маленькая. Спасает огород».
Татьяна живет на сумму, которая меньше прожиточного минимума. Как банк выдал заем на таких условиях - загадка.
«Выдал, и на том спасибо! - говорит пенсионерка. И кивает в сторону соседки. Мол, та, когда не смогла выплачивать кредит, реструктуризировала его. А другая якобы спряталась от коллекторов и банка».
Требований больше
Про долги россиян говорят часто. Этим летом глава Минэкономразвития Максим Орешкин предупреждал, что проблема закредитованности населения «взорвется в 2021 году». И вообще, необеспеченное потребительское кредитование - нынче основная вероятная причина экономической рецессии в России.
С этим спорила Эльвира Набиуллина, не соглашался Алексей Кудрин, говоря, что критическая черта в росте объемов потребкредитования еще не пройдена.
«Если в 2019-м и 2020 году кредитование будет расти под 20%, тогда мы подойдем к критической черте. Пока пузыря еще нет», - уверял экономист.
Но по факту, как заявили в Центробанке, россияне должны банкирам 16 триллионов рублей. Причем по сравнению с прошлым годом этот показатель вырос на 10%.
Если говорить о Петербурге, то, по данным на октябрь, на его жителях «висят» 2,28 миллиона розничных кредитов (при том, что официально в городе проживают 5,3 миллиона человек). Горожане берут деньги взаймы на довольно крупные покупки - квартиры и машины. А также на ремонт жилья, покупку бытовой техники и путешествия.
Однако в срок долги отдают далеко не все. Например, более чем на 90 дней просрочено выплат по 258,2 тысячи ссуд (это 11,3% от общего числа кредитов). Чаще всего не могут вернуть деньги и проценты по потребительским займам (17%), кредитным картам (8,7%), автокредитам (5,3%) и по ипотеке (1,1%). Банки это видят. И одалживают деньги все с большей неохотой.
«Темп роста выдачи ссуд за первые 9 месяцев 2019 года составил всего 3,9% по сравнению с аналогичным периодом, - объясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. - В нашем экспертном сообществе считают, это обусловлено постепенным снижением аппетита к риску со стороны банков. Они стараются кредитовать граждан более избирательно, предпочитая тех, у кого хорошая кредитная история. Но динамика выдачи потребительских кредитов по регионам различна - где-то продолжается достаточно активный или умеренный рост кредитования, а в некоторых, напротив, наблюдается его постепенное сокращение».
Специалисты резюмируют: одновременно с повышением требований к заемщикам процентная ставка по кредитам будет уменьшаться, но не кардинальным образом.
Чтобы не оказаться в долговой яме и не быть зависимым от займов, экономисты советуют внимательно следить за своим бюджетом. И помнить, что, пуская в ход кредитку, вы расплачиваетесь не чужими деньгами, а своими будущими собственными средствами.
Кстати
По данным на начало ноября 2019 года, горожане должны 90 млрд рублей. У приставов в работе находится около 158 тысяч дел. Это долги по займам, задолженности по ЖКХ и невыплаченные алименты. Больше 83 000 петербуржцев-должников не выпускают из страны.
Отказаться - в любой момент?
Юрист Руслан Мирзеханов: «Отказаться от кредита можно в любой момент, погасив взятый заем. Вне зависимости от того, на какой срок были взяты деньги, их можно вернуть хоть на третий день пользования. Единственное - придется заплатить процент даже за три дня по процентной ставке, которая была обговорена между кредитором и заемщиком.
Что касается банковской страховки, то отказаться от нее можно как в момент подписания, так и если вы обнаружили ее гораздо позже. Нужно обратиться в банк с жалобой, где объясняется, что ее «подсунули». Если не помогает, тогда одна дорога - в суд.
Когда вам заявляют, что не смогут выдать кредит, если не купите страховку, - это фикция. Заем в банке и страховка - два не связанных между собой документа. И отказ от приобретения страховки не является причиной для отказа в предоставлении кредита».
Шопоголиков можно вылечить!
Психолог Александр Клочков: «Современная реклама показывает, как счастливы люди, которые покупают тот или иной продукт. Владельцы новой вещи широко улыбаются, испытывают приятные эмоции. Зрителю, как и любому человеку, тоже хочется этого счастья. Причем здесь и сейчас. Даже если на это нет денег.
Покупка желанной вещи дает выброс гормонов счастья. Но не всегда человек может объяснить, для чего ему нужен очередной дорогой телефон, яркие туфли или безделушки. Стадии принятия решения о покупке просты: увидел вещь - понравилась - задумался, зачем она нужна, - купил. Шопоголики стадию «зачем мне эта вещь» обычно проскакивают.
Как избавиться от этой привычки, и делать это спонтанно? Перед тем как протянуть банковскую карточку продавцу, вернитесь к стадии «зачем мне эта вещь». Если самостоятельно не получается, путь один - к психологу. Зависимость лечится.
Вообще шопинг в долг - бич современного общества.
В СССР такой проблемы не было: для оформления кредита требовалось оформить множество бумаг. А сейчас заем можно взять прямо в магазине, что, конечно, стимулирует продажи».
Как сохранить бюджет?
- Откладывайте деньги. Заведите привычку: «бросать» на счет в банке 10% от своего дохода. Для вашего бюджета - сумма небольшая. Но за год вполне превратится в маленький капитал.
- Ходите в магазин со списком. Неважно, продуктовый он или обувной. Список поможет избежать лишних трат и избавит от соблазна купить что-нибудь не по плану. Кстати, сэкономить помогут и акции в магазинах. Все сетевики периодически продают товары гораздо дешевле их обычной стоимости. Этот прием - стимулирующий, он вовсе не означает, что у молока или кетчупа со скидкой истек срок годности.
- Найдите дополнительный источник дохода. Если хотите тратить много, надо много и зарабатывать. Ищите продвижения по карьерной лестнице или превратите хобби в подработку.
- Разберитесь, куда утекают ваши деньги. Начните вести контроль расходов и посмотрите, от каких трат вы могли бы смело отказаться. Например, ваш кошелек страдает от ежедневной чашки кофе, которую вы берете на вынос. Сварите его дома или в офисе - так будет гораздо дешевле. Вообще, любая еда, приготовленная вне дома, стоит дороже. Банкноты из вашего кармана также тянут поездки на такси, работающий без перебоя ноутбук и одноразовые пакеты.
- Думайте перед покупкой. Собираясь выложить кругленькую сумму за дорогую вещь, дайте себе хотя бы немного времени на принятие решения.
- Перед тем как купить новую вещь, избавьтесь от старой. Но не выбрасывайте ее, а продайте. В Интернете есть множество сайтов, где люди покупают и продают б/у вещи. Так можно вернуть до 50% их стоимости.
-
«Возьмите кредит на лечение». Как нас обманывают лже-врачи в клиниках 
Кредитная лавстори? Секретарь из Петербурга лишилась жилья из-за босса 
Закон спасёт от жадности. Найден новый способ борьбы с долгами? 
Цифры и факты. Спрос на ипотечные и потребительские кредиты растет