Если вы хотите открыть вклад в банке, желательно, чтобы сумма размещаемых средств не превышала 1,4 млн рублей. Таков верхний порог обязательного страхового возмещения, выплачиваемого клиентам в случае, если кредитная организация лишается лицензии, а значит, права на дальнейшую работу. «Вместе с тем, существуют отдельные ситуации, когда размер компенсации может быть увеличен, и о них также стоит знать заранее», - рекомендует первый заместитель генерального директора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) Мария Филатова. В ходе ПМЭФ она рассказала корреспондету Aif.ru о системе страхования вкладов в России, базовых правилах финансовой дисциплины и «рубле» стоимостью в 150 млн.
Когда наступает страховой случай?
- Мария Владиславовна, зачастую граждане задаются вопросом, как не потерять сбережения в банке? Чем АСВ может им помочь?
Мария Филатова: Действительно, если вкладчик доверил свои средства банку, он должен быть уверен, что они будут в сохранности. Даже если кредитная организация по каким-то причинам внезапно прекратит свою деятельность. Обеспечение соблюдения прав вкладчиков и кредиторов при наступлении страхового случая – это и есть ключевая задача АСВ.
На сегодняшний день сумма депозита, которая покрывается обязательной гарантией возврата, составляет 1,4 млн рублей. За время работы Агентства по страхованию вкладов (с 2004 г.) она выросла в 14 раз. Такой порог позволяет покрыть полной страховой защитой сбережения более 98% вкладчиков.
- Страховка выплачивается, когда наступает «страховой случай». Что входит в это понятие и как выглядит механизм выплат?
- Первая, самая распространенная, ситуация – отзыв у банка лицензии (по закону «О банковской деятельности» - прим. ред.). Если это происходит, то банк уже не вправе проводить финансовые операции и должен быть ликвидирован. Вторая ситуация – введение моратория на удовлетворение требований кредиторов, когда банк не имеет возможности и права самостоятельно рассчитаться с кредиторами.
Страховые выплаты можно получить как очно - в офисе банка-агента, так и через его дистанционные каналы (если банк-агент предоставляет такую возможность). В 2021 году, например, онлайн-возмещение уже получили 55,2 тыс. вкладчиков. Расширение дистанционных каналов в ближайшей перспективе – одно из приоритетных направлений нашей работы.
На подготовку к началу выплат при наступлении страхового случая законодательство отводит нам 14 рабочих дней. Однако накопленный опыт позволяет делать это существенно быстрее - в среднем за 6 рабочих дней.
За 18 лет с момента создания Агентства наступило более 540 страховых случаев, по которым было выплачено более 2 трлн рублей 4 млн клиентов. Пик выплат пришелся на 2014-2017 гг. - 267 страховых случаев. Для сравнения, с января по июнь текущего года зафиксировано всего два страховых случая (банк и НКО – Прим. ред.)
Учитываются особые ситуации
- Хорошо, что в обязательном порядке возвращается 1,4 млн руб., а если все же сбережений на вкладе больше? Неужели они «сгорят»?
- Во-первых, действие закона о страховании вкладов распространяется и на особые жизненные ситуации, когда обязательное страховое возмещение может составить до 10 млн руб. Так, если у человека на момент наступления страхового случая в банке оказались средства, зачисленные от продажи жилья, полученные в качестве наследства, социальных компенсаций или по решению суда, и с момента начисления прошло не более 3 месяцев, он вправе рассчитывать на повышенные выплаты.
Во-вторых, если человек осознанно размещает на депозите или на текущем счете сумму, превышающую 1,4 млн рублей (не в рамках описанных выше случаев), то при наступлении страхового случая он становится не просто вкладчиком, а кредитором этого банка. Обозначенный порог, повторюсь, является верхней границей возмещения, гарантированного государством, однако это не значит, что сумма сверх него «сгорит».
Одновременно со страховыми выплатами Агентство формирует реестр требований тех кредиторов, у кого размер вклада больше 1,4 млн рублей. В процессе ликвидации кредитной организации АСВ устанавливает контроль за ее активами и реализует их. Из полученных средств и производятся выплаты таким кредиторам.
Но нужно понимать, что этот процесс требует длительного времени и не гарантирует стопроцентного возврата вклада.
- А из каких источников поступают немалые средства на выплату гарантированного возмещения?
- Главный ресурс - фонд обязательного страхования вкладов. Он формируется за счет ежеквартальных взносов, которые платят действующие банки. При этом размер взноса прямо пропорционален размеру средств населения, которые тот или иной банк привлекает в депозиты: тот, кто собрал вкладов больше, соответственно, и платит больше.
Есть еще один источник, о котором нельзя не сказать. В период «пика», о котором ранее упоминалось, страховые случаи наступили в том числе в отношении нескольких достаточно крупных кредитных организаций, активно привлекавших средства населения. Тогда Банк России предоставил Агентству кредит на поддержание достаточности средств фонда в размере более 800 млрд руб. На сегодняшний день, АСВ вернуло регулятору большую часть задолженности - осталось порядка 100 млрд рублей, по которым мы намерены рассчитаться к 2-му кварталу 2023 г. Что это будет означать для потребителей финансовых услуг? С этого момента начнется профицитное формирование фонда, что позволит думать о расширении суммы страхового покрытия и перечня финансовых продуктов, на которые оно распространяется.
- А сейчас на обязательное возмещение могут рассчитывать только физические лица?
- Нет, за время своего существования система страхования вкладов значительно расширила свое «покрытие». Сейчас также защищены права индивидуальных предпринимателей, представителей малого бизнеса, некоммерческих организаций с социально-ориентированной деятельностью. Рассматривается вопрос о механизмах защиты средств среднего бизнеса.
- Мы затронули тему особых обстоятельств, и жизнь показывает, что их немало. Помимо вкладчиков, клиентами банков, лишенных лицензии, являются и их заемщики. Идете ли вы навстречу, если у них возникают проблемы и им трудно рассчитаться с долгами в срок?
- Мы гибкая, открытая организация и готовы к обсуждениям таких ситуаций. Каждый сложный случай стараемся рассматривать индивидуально. Можем предоставить «каникулы», льготный период погашения, понизить ставку, зафиксировать курс. Всегда идем навстречу заемщикам и заинтересованы, чтобы они обслуживали и возвращали кредиты. Если вы обратитесь в Агентство, ваше письмо не останется без ответа, возникшую проблему проанализируют специалисты и мы постараемся найти компромиссное решение. Кстати, на нашем сайте есть рубрика «вопрос – ответ», где разъясняются самые актуальные вопросы. Также там можно подать заявку на реструктуризацию долга.
Соблюдайте финансовую дисциплину
- Получается, надо иметь навыки общения с финансовым институтом? А можете порекомендовать, как строить такой диалог?
- Для того, чтобы при наступлении страхового случая максимально быстро вернуть свои средства, лучше размещать в одном банке сумму до 1,4 млн руб.
Если же вы являетесь заемщиком, то, как и в любых иных договорных отношениях, нужно соблюдать дисциплину и вовремя исполнять обязательства по кредитному договору. Отзыв у банка лицензии не означает «кредитную амнистию», и в случае появления просроченной задолженности, включается механизм штрафных санкций.
- Ситуация: у гражданина есть и вклад, и кредит, но у банка отзывают лицензию. По закону страховкой погасить этот кредит невозможно. Нельзя ли смягчить «переплет»?
- Подобное случается, но не часто. Мы с пониманием относимся к разным ситуациям, однако, повторюсь, отзыв лицензии у банка никоим образом не освобождает клиентов от обязанности погасить долг. Об этом важно помнить всем, в том числе человеку, который одновременно является и кредитором, и заемщиком ликвидируемого банка.
Действительно, сейчас система устроена так, что если у человека в банке был и вклад, и кредит, то погасить задолженность за счет страхового возмещения невозможно. Тем не менее, мы проанализировали ситуацию и сейчас формируем предложение к законодателям, чтобы этот механизм изменить.
- Вы уже сказали, что одно из направлений деятельности Агентства - ликвидация банков. Куда же идут средства от продажи солидного имущества?
- Когда банк ликвидируется, все что у него есть (например, ценные бумаги, недвижимость и т.д.) должно быть реализовано и преобразовано в денежные средства, которые идут на расчеты с кредиторами (теми, у кого вклад в ликвидируемом банке был более 1млн400 рублей, ред.). В свою очередь расчеты производятся в соответствии с последовательностью, четко установленной законом. В первую очередь, гасятся требования физических лиц, превышающие размер обязательного страхового возмещения в 1 млн 400 рублей, а также требования Агентства на сумму выплаченного ранее страхового возмещения. Затем средства выплачиваются работникам финансовой организации, перед которыми имеются долги по зарплате. Далее удовлетворяются требования всех остальных претендентов на какое-либо возмещение.
- Интересно, где купить имущество банка? И кто это может сделать?
- Оно продается на электронных торгах, в которых может участвовать любой ваш читатель. По закону все потенциальные покупатели находятся в равных условиях, исключений нет. Для этого нужно иметь электронные ключи и подпись. О том, как их получить, а также о том, что и где можно купить, можно узнать на нашем сайте.
«Рубль» за 150 миллионов
- А помимо недвижимости, есть ли сейчас какие-то необычные, возможно экзотические лоты? Однажды, помнится, с молотка пошел даже крокодил…
- Наша цель – максимально реализовать активы прекратившей деятельность финансовой организации, чтобы вернуть гражданам как можно больше их средств. На торги выставляется все - земля, корабли, самолеты, картины, автомобили. Из необычных лотов последнего времени можно выделить настоящий раритет - уникальный серебряный портретный рубль с профилем Павла Первого. Его выпустил в 1796 году Санкт-Петербургский монетный двор. Однако императору не понравилось собственное изображение, и монета осталась всего лишь пробным вариантом. Сегодня это одна из самых дорогих и редких монет, в России сохранилось всего лишь несколько экземпляров. Аналогичная есть только в Государственном историческом музее. Знаменитый рубль был собственностью одного из банков и сейчас оценивается на торгах в 150 миллионов рублей.
- На слуху немало историй, когда недобросовестные банкиры выводили активы за границу. Есть ли у Агентства рычаги, чтобы вернуть «беглые» миллионы?
- Конечно, за пределами России работать труднее. Здесь самое сложное – легализовать решения российского суда на территории того или иного государства. Но у нас за многие годы сформировалась хорошая практика поиска средств за рубежом, и мы успешно взыскивали яхты в Турции, особняки в Великобритании. Например, суд в Лондоне легализовал вердикт российского суда и нам удалось арестовать значительные активы, а затем их продать. Таким образом, кредиторы получили свои деньги. Это непростая, затратная работа. Чтобы ее выполнить максимально эффективно, мы задействуем различные способы, механизмы, вплоть до детективов. Сейчас активно привлекаем так называемых «инвесторов» – юридические компании, которые за определенный процент от найденной и взысканной суммы осуществляют поиск и возврат активов.
- Работа вашего Агентства многогранна. А проводите ли вы анализ ситуации, что довело банк до отзыва лицензии, кто виноват в проблемах финансовой организации?
- Такая работа ведется, мы регулярно делимся информацией с компетентными органами и ведомствами.
- Большинство наших читателей, у которых есть вклады в банках, оценивают вашу работу по суммам, которые удается вернуть, если у банка все же отозвана лицензия. Когда Агентство начинало свою работу, возвращалось всего 5% сверх обязательных страховых лимитов. Как обстоят дела сейчас?
- Приведу конкретные цифры. Помимо всех обязательных выплат, на сегодняшний день нами достигнут один из самых высоких по международным меркам уровень удовлетворения требований кредиторов - 49,5% (в том числе уровень удовлетворения требований кредиторов первой очереди – 69,3%). За этой цифрой кропотливый труд очень профессионального коллектива, сплоченной команды единомышленников. Именно наши специалисты сформировали практику, позволяющую возвращать гражданам большие суммы, и эта работа будет продолжена.
Не по-соседски. Что ждет северо-запад России, если Финляндия вступит в НАТО 
Намыло протест. Жители Васильевского острова недовольны новой стройкой 
Своим примером. В Петербурге открылся новый экоцентр 
Без обезвоживания и ожогов. Как пережить аномальную жару в Петербурге