Как получить кредитные каникулы? Инструкция тем, кто не может платить банку

На рынке труда сейчас сложилась непростая ситуация. Тысячи россиян уже потеряли работу, многие боятся, что тоже станут безработными. Еще бы: из-за пандемии коронавируса большинство предприятий приостановили работу или вовсе закрылись. Но как быть тем, кто еще до карантина взял кредит или ипотеку? Как выплачивать эти деньги банку? Разбираемся вместе с адвокатом Ириной Урадовских.

Что такое кредитные каникулы?

Это льготный период, который банк предоставляет заемщику. Ему могут снизить сумму ежемесячных выплат, изменить дату платежа или приостановить ее на срок до полугода. Например, вместо 20 000 рублей в месяц за ипотечную квартиру вам позволят платить только половину. А может и вовсе разрешат забыть о долге на несколько месяцев.

Но есть важное дополнение – внезапно перестать вносить деньги нельзя. Заемщик обязан получить согласие на предоставление кредитных каникул. Иначе получится, что он просто просрочил платеж. А это - испорченная кредитная история, пени и даже расторжение договора в одностороннем порядке.

Кому положена отсрочка?

В законе о потребительском кредитовании сказано, что воспользоваться кредитными каникулами могут  люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию. Например:

• заемщика признали инвалидом;
• он нетрудоспособен больше, чем 2 месяца подряд;
• если в семье появился еще один иждивенец (родился ребенок или новый член семьи был усыновлен);
• если на работе снизили зарплату более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за минувшие 12 месяцев;
• если заемщик потерял работу и встал на биржу труда (это - обязательное условие, ведь банк потребует справку);
• в случае заболевания коронавирусом или нахождением на карантине (этот пункт был внесен президентом Владимиром Путиным в апреле 2020 года).

Кредиты, валюта и продукты. О чем следует позаботиться уже сегодня? Подробнее

Как обратиться в банк?

Ранее необходимо было либо напрямую обращаться в банк, либо отправлять документы почтой – заявление и соответствующие справки. С апреля 2020 года правила изменились: для того, чтобы получить кредитные каникулы достаточно позвонить в банк. Если по истечению 10 дней заемщику не перезвонили, это означает, что льготный период начался автоматически. Обратиться в банк с такой просьбой можно до 30 сентября 2020 года.

Это удобно в нынешней ситуации с карантином и режимом самоизоляции. Например, больной COVID-19 может позвонить в банк прямо из больницы, сообщить, что его диагноз подтвердился и попросить представить ему льготный период. А принести документы из медучреждения не сейчас, а в течение последующих 90 дней.

Но нужно быть аккуратным. Судебная практика показывает: банки в случае спорных ситуаций не предоставляют в суды переговоры операторов с клиентами. А это значит, что вы можете и не доказать факт звонка, поэтому записывайте ваши разговоры с банком на диктофон. Начните с озвучивания своих ФИО, паспортных данных и номера кредитного договора. Перед тем, как перестать платить по займу, перезвоните в банк и уточните, предоставлен ли вам льготный период.

Когда нет денег. Стоит ли брать кредит в кризис? Подробнее

Могу неправильно заполнить заявление?

Многие банки на своих сайтах опубликовали образцы заявлений на предоставление кредитных каникул. Ориентироваться можно на них. Главное - в части прошения указать точные даты льготного периода (например, с 1 мая по 1 июля) и точные суммы платежа. Да, важно не злоупотреблять правом. Если вы безболезненно для своего бюджета можете платить некоторую сумму по кредиту, лучше сделайте это.

А если банк отказал мне?

В таком случае можете обратиться в суд или пожаловаться в Центробанк. Правда, он не может вмешиваться в коммерческую деятельность. А закон говорит, что банк все-таки имеет право самостоятельно решать, предоставлять или нет льготный период заемщику.

Есть ли у кредитных каникул подводные камни?

Конечно. Банк все равно свое возьмет. Кредит после льготного периода увеличится, а сверху насчитаются еще проценты. 

Кстати, воспользоваться кредитными каникулами можно лишь единожды за весь срок займа.

Лучше объявить себя банкротом, если не дают льготный период?

Это совсем крайняя мера. После нее вы никогда больше не сможете получить займ. Кроме того,  все сделки, которые вы совершали последние три года (покупка машины или дарение дома - прим.ред.), становятся недействительными. То есть машину и дом выставят на продажу, чтобы рассчитаться с кредиторами. Забирают даже единственное жилье, если оно находится в залоге у кредитора.

Массовые увольнения и удаленная работа. Как COVID-19 изменит рынок труда Подробнее