Выбраться из ямы. В Петербурге каждый второй имеет долги

Редкий россиянин не имеет займов, ссуды или ипотеки. И даже те, кто хвалится «свободой», в кармане имеют кредитку.

Данные финансистов говорят сами за себя - в Петербурге каждый второй отягощен обязательствами перед банком

Как выбраться из долгов? Рассказывает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Вы попались?

Алексей Волков: «Если у человека есть несколько кредитов, это еще не значит, что тот находится в «долговой яме». Ведь можно иметь несколько небольших займов, а можно и один - но весьма внушительный. Для определения закредитованности финансисты используют показатель долговой нагрузки (ПДН) - отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу. Он легко рассчитывается и очень удобен для использования. Так, если ПДН немного перевалил за 30%, ваша ситуация просто недостаточно комфортна. Но показатель свыше половины дохода считается критичным.

Как рассчитаться с кредитами? Несколько потребительских займов лучше реструктурировать в один на оптимальных условиях, чтобы не разрываться между их погашением на разных условиях. Во многих банках такая практика существует.

Если реструктуризация невозможна, лучше всего быстро (в идеале - досрочно) «закрыть» обязательство с наиболее высокой процентной ставкой. Но и забывать о своевременном погашении других долгов не стоит - просрочка ведет к ухудшению кредитной истории, а также к снижению Персонального кредитного рейтинга (ПКР).

Следующий шаг - определитесь со способом гашения займа. Банк предложит два варианта: со снижением срока кредита или суммы платежа. Какой из них выгоднее - вы решаете сами: «поднапрячься» и отдать долг как можно скорее или же действовать по более «комфортному» для себя сценарию (со сниженной суммой), но дольше по времени? Важно помнить, что процентная ставка при досрочном погашении не уменьшается! Вся выгода - в снижении основного долга. Если он выплачивается быстрее графика, ежемесячный платеж по кредиту также снижается.

Сами банки давать взаймы стали гораздо неохотнее. Аппетит к риску, если можно так выразиться, у них на низком уровне довольно давно, и в последние годы доля отказов растет. Соответственно, большинство учреждений тщательно следят за показателями ПДН, и если тот выше 50%, кредит просто не дадут. А если кто-то и рискнет, то не на самых привлекательных для вас условиях.

Вы можете оценить свою кандидатуру «глазами банков». Для этой цели существует созданный НБКИ Персональный кредитный рейтинг (ПКР). Рассчитывается он на основании кредитной истории каждого гражданина. Методика проста: вы заходите на сайт НБКИ (www.nbki.ru), регистрируетесь, подтверждаете свою личность на портале Госуслуг и получаете свой ПКР - трехзначное число от 300 до 850 баллов. Чем выше значение рейтинга, тем лучше человек обслуживает свои обязательства по кредитам и больше шанс на получение нового, а также лучшие условия по нему. Получается, ПКР наглядно показывает заемщику, насколько выгодно быть ответственным: внес платеж вовремя - ПКР вырос, не внес - снизился. Что немаловажно, упомянутая информация предоставляется всем желающим бесплатно.

Победа над расходами

Возьмите в привычку с каждой зарплаты или пенсии откладывать 10% - во-первых, таким образом вы сформируете финансовую подушку. Она добавит уверенности и выручит в сложной ситуации. Во-вторых, научитесь контролировать расходы. Начать можно с малого: например, берите на работу обеды с собой и перестаньте ежедневно покупать кофе на вынос - за год это сэкономит вам несколько десятков тысяч рублей. В-третьих, экономьте ресурсы, которыми пользуетесь дома, и следите, нет ли в списке услуг за мобильную связь тех, которые вам не нужны. Неплохой идеей может стать и продажа ненужных вам, но хороших вещей».

Копейка рубль бережет. Как получить налоговый вычет на квартиру? Подробнее