Ипотека: без лишних трат и нервов

Как получить ипотеку под самый низкий процент в 2019 году? Кто имеет право на помощь от государства в погашении кредита? Можно ли оформить ипотечный заем онлайн? Ответы на эти и другие вопросы читайте в материале «АиФ-Петербург».

Кого поддержит государство?

- Что такое ипотека с господдержкой, какие программы сегодня существуют?

- Ипотека с господдержкой - это набор инструментов от государства, который позволяет оформить ипотечный заем на более выгодных, чем на рынке, условиях определенным категориям населения.

Например, существует программа гocподдержки российских семей, в которых с 2018-го по 2022 г. родился второй или последующий ребенок. Кредит можно получить по ставке от 5% годовых, с первоначальным взносом в 20%. В рамках программы можно приобрести жилую недвижимость на первичном рынке у юридического лица как на стадии строительства, так и готовое жилье от застройщика.

Максимальная сумма займа составляет 12 млн руб. на покупку недвижимости в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях, а также 6 млн - в остальных регионах.

Также не стоит забывать, что и в 2019 году с помощью материнского капитала можно оплатить первоначальный взнос или частично погасить ипотеку. Помимо этого, на льготную ипотеку могут рассчитывать военнослужащие и молодые семьи, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий.

- Как проверить, готов ли я к ипотеке? Какую финансовую подушку безопасности советуют иметь заемщикам?

- В первую очередь, нужно оценить свои кредитные возможности. Сядьте и посчитайте: приблизительную стоимость жилья; сумму первоначального взноса (например, в одном из крупнейших банков для зарплатных клиентов на территории СЗФО можно оформить кредит со взносом от 10%); ежемесячные выплаты, которые посильны для вашего бюджета (не должны превышать 40-50% дохода семьи). Ипотека должна проходить хоть и обязательным, но фоном в вашей жизни, а не быть предметом ежедневных мрачных мыслей. Для собственного спокойствия хорошо иметь подушку безопасности - сумму, позволяющую прожить хотя бы 3 месяца, выплачивая кредит и удовлетворяя свои основные потребности.

Обязательно оцените предложения сразу в нескольких банках и выберите самые выгодные условия. Не исключено, что вы можете рассчитывать на ипотеку с господдержкой или на уменьшение процентной ставки с помощью специальных предложений от банка. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором - он есть на сайте каждого кредитного учреждения. Также стоит проверить свой кредитный рейтинг, наличие текущих кредитов и штрафов – это будет учитываться при решении о выдаче ипотеки. При подсчетах не забывайте и о дополнительных расходах, которые будут при оформлении ипотеки (см. инфографику).

Как снизить ставку?

- Чтобы купить квартиру у застройщика, дольщик должен открыть эскроу-счет в банке. Что для этого нужно сделать?

- С 1 июля 2019 года в России действуют новые правила долевого строительства. Раньше застройщики получали деньги от покупателей недвижимости напрямую и распоряжались ими по своему усмотрению. Не все делали это честно, увеличивая число обманутых дольщиков в стране. Сейчас девелоперы обязаны размещать средства будущих владельцев квартир на специальных эскроу-счетах в аккредитованных банках - до окончания строительства. А стройку вести за счет собственных средств или привлеченных кредитов. Как это работает? Покупатель вносит деньги на эскроу-счет - банк блокирует эти средства до окончания строительства и перечисляет их застройщику только после ввода дома в эксплуатацию и регистрации первой квартиры. Если жилье приобретается в ипотеку, деньги на эскроу-счет вносит банк-кредитор. В случае, когда девелопер не выполнил своих обязательств, банк возвращает деньги покупателю. Для открытия счёта эскроу можно выбрать любую кредитную организацию, не обязательно ту, где вы планируете брать ипотеку. Открытие счета занимает 10-15 минут, при себе необходимо иметь паспорт.

- Как сегодня можно снизить процент по ипотеке?

- Согласно национальному проекту «Жилье и городская среда», средний уровень  ипотечной ставки в России до конца 2019 года должен составить 8,9% годовых, в 2021-м - 8,5%, в 2024-м - 7,9%. Однако уже сейчас банки предлагают различные программы, позволяющие снизить ставку. Например, оформление ипотечного кредита онлайн, покупка страховки у банка, зарплатная карта, приобретение квартиры у определенного застройщика могут в совокупности уменьшить ставку на 3 п. п. Например, на днях Сбербанк заявил о готовности выдавать кредиты на покупку недвижимости всего под 1% годовых. На столь низкую ставку смогут рассчитывать покупатели квартир в домах, строительство которых финансируется банком с использованием эскроу-счетов.

Непосредственно ставка от 1% рассчитана на участников программы господдержки для семей с детьми, от 3,3% - программы субсидирования с аккредитованными застройщиками банка, от 5,3% - остальных ипотечных программ. Это будет самая низкая процентная ставка на российском рынке. На данный же момент с 8 ноября 2019 года запущена новая программа субсидирования с застройщиками, по которой также можно рассчитывать на скидку от 1 до 2,2 п. п. - в зависимости от срока кредита. Один из способов платить меньше по уже существующей ипотеке - провести процедуру рефинансирования (получение кредита на более выигрышных условиях с целью погасить уже имеющийся). Также в некоторых банках предусмотрено частичное досрочное погашение долга – в этом случае можно либо уменьшить срок кредита, либо размер ежемесячного платежа.

Кому положена отсрочка?

- Какие доходы может учитывать банк при принятии решения о выдачи ипотеки? Можно ли получить ипотеку, не имея трудовой книжки?

- Большинство банков при подсчете дохода учитывает все виды заработка, которые подтверждаются справками и документами. Вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо 2-НДФЛ. Это альтернативный документ, который банк принимает как подтверждение дохода заемщика, с указанием дополнительного заработка. Трудовая книжка также не обязательна - для подтверждения занятости некоторые банки принимают выписку из Пенсионного фонда, которую можно получить онлайн.

- Как ускорить процесс оформления ипотеки? Что можно сделать онлайн, а для чего всё равно придётся идти в банк?

- Сегодня оформить ипотеку можно фактически не выходя из дома. Например, с 2017 года в России работает портал «Дом-Клик» (domclick.ru) – бесплатная онлайн-площадка для решения вопросов по покупке жилья – от поиска подходящей квартиры, оформления ипотеки и документов на регистрацию права собственности до помощи в получении налогового вычета. Проект, призванный облегчить процедуру приобретения жилья, в свое время президенту Владимиру Путину презентовал Герман Греф. Принцип работы сервиса простой: определившись с жильем, можно подать заявку на ипотеку, загрузить весь пакет документов, получить одобрение кредита, безопасно рассчитаться с продавцом (без посещения банка), а также зарегистрировать право собственности в Росреестре. Кроме того, на портале есть возможность заказать оценку квартиры, правовую экспертизу, анализ цены и страховку. Но в банк всё же придется сходить - на подписание договора.

Кстати

Не стоит забывать о том, что уже после покупки квартиры можно получить налоговый вычет - как от стоимости приобретённого жилья, так и выплаченных процентов банку.

Смотрите также:

• ВТБ предлагает сниженную ставку по ипотеке для квартир от 100 кв. м →
• Не копить, а купить →
• Ипотека со скидкой →