Типичная ситуация: необходимо что-то купить или что-то оплатить, но денег нет и занять их не у кого.
Не беда. Одолжить можно и у банка, оформив потребительский кредит. Другими словами, взять чужие деньги на время, а отдать свои, с процентами и навсегда. Зато - и это самое главное! - не сразу, а по частям.
Процентные ставки сделаны
Итак, вы решились взять кредит. Но это не значит, что нужно нестись со всех ног в первый попавшийся банк - спешка здесь совершенно ни к чему, как бы ни "поджимали" время и обстоятельства. Для начала не лишним будет пообщаться с родственниками, знакомыми, сослуживцами. Вполне возможно, кто-то из них уже брал взаймы у банка и может кое-что посоветовать или от чего-то отсоветовать. Но даже если ваш знакомый на седьмом небе от счастья, это еще не значит, что он выбрал самое лучшее. Поэтому нужно провести собственное маркетинговое исследование: сравнить предложения банков и выбрать подходящее вам по всем параметрам: от годовой процентной ставки до тонкостей условий выдачи кредита.
Как это сделать? Можно, конечно, сесть со справочником и обзвонить по порядку все банки, выписывая информацию в блокнот. Но можно воспользоваться помощью лучшего друга человека - Интернета. На информационном портале www.banki.ru вы найдете ссылки на сайты всех банков России. А на каждом из них без труда обнаружите информацию по кредитованию для физических лиц.
Прежде всего нужно обратить внимание на годовую процентную ставку. Как правило, если вы берете кредит в рублях, она выше, чем если бы вы брали деньги в валюте. Затем - на "дополнительные расходы". Например, каков размер взимаемой комиссии за предоставление кредита или тарифа на обслуживание ссудного счета. Позже, когда вы уже выберете банк и будете общаться с консультантом, нужно уточнить, единовременные ли это выплаты или нет. Держите ухо востро, спрашивайте обо всех пунктах договора, о любой услуге банка (к примеру, вам говорят, что раз в месяц банк будет посылать на вашу электронную почту выписку о состоянии погашения кредита) - платная ли она; если платная, то как часто нужно платить; возможно ли от нее отказаться и т. д. Только так можно избежать всех "подводных камней" потребкредитования. Впрочем, справедливости ради нужно сказать, что в подавляющем большинстве банков сотрудники сами сразу же обо всех этих "камнях" честно и открыто предупреждают. Но береженого Бог бережет.
Не судимы будьте
Крайне немаловажная деталь займа денег у банка - условия предоставления кредита. Почти везде требования однотипные. Вы должны быть гражданином России. Иметь постоянную регистрацию в регионе и не иметь непогашенных судимостей. Обладать трудоспособностью, стажем более года на своей работе и приличной "белой" зарплатой. А ваш возраст не должен быть пенсионным на момент окончательного возврата кредита.
Следует обратить внимание на штрафные санкции в случае, если по каким-то причинам вы не успеете своевременно внести платеж. Понятно, что намерения у вас чисты, вы твердо рассчитываете платить по счетам и спать спокойно. Но, согласитесь, будет обидно, если из-за болезни или командировки вам придется расстаться с кучей денег. Нужно также узнать условия досрочного погашения кредита и частичного досрочного погашения (чем больше будешь отдавать банку, тем меньше набежит сумма по процентам). В некоторых банках нет вообще никаких ограничений - сколько принесешь, столько примут. В некоторых частичное погашение предусмотрено только после определенного срока и установлен минимальный размер частичного досрочного погашения.
Но, пожалуй, самый важный момент - так называемое обеспечение возврата кредита. Оно напрямую зависит от суммы, которую вы желаете одолжить. Чем больше деньги, тем жестче требования. Иногда достаточно одного страхования вашей жизни и трудоспособности. Иногда кредиты предоставляются под залог движимого или недвижимого имущества. Иногда и этого недостаточно, тогда вам придется привести с собой одного или двух поручителей - людей, которые совершенно добровольно будут нести солидарную с вами ответственность в случае невозврата кредита. К слову, поручиться за вас могут не только физические, но и юридические лица, например ваш работодатель.
Если у вас "все сходится" - и под необходимые требования подпадаете, и поручители есть, и доходы высоки, - не торопитесь радоваться. Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. Известно, что самая распространенная причина - предоставление заемщиком недостоверных сведений о себе/своей работе/своих поручителях/своем имуществе. Так что не пытайтесь обмануть кредитора - обманете в итоге только самого себя.
Смотрите также:
- Банки обманывают клиентов, пользуясь их неграмотностью →
- Не пора ли банкам открыться? →
- Храните ваши денежки в… →