Наша читательница, Ольга Юрьевна, выгодно вложила свои средства. Процент по вкладу был высоким, средства должны были храниться год. За неделю до конца срока вклада Ольга Юрьевна решила снять часть средств, так как хотела совершить крупную покупку. Оказалось, что в договоре прописаны санкции за досрочное снятие средств. В чём же ошибка вкладчицы?
Хранение средств в банках давно не ассоциируется у населения со стеклянной тарой для разносолов. Но решение разместить свои средства на счету по-прежнему не является простым. Потенциальные вкладчики часто обращают внимание лишь на годовой процент. При этом прочие условия бывают не менее важны. За разъяснениями «АиФ» обратился к экспертам.
Вклад есть, а банка нет
- Выбирая, в каком банке открыть вклад, прежде всего, убедитесь, что вы пришли именно в банк, - предупреждает Владимир Джикович, президент Ассоциации банков Северо-Запада. - В последнее время появилось множество финансовых посредников, привлекающих средства под более высокий процент. Но такие организации не входят в систему страхования вкладов. Убедитесь, что организация имеет лицензию банка, чтобы потом не было проблем с возвратом собственных средств. Законом защищены все счета вкладчика в банке на сумму до 700 тысяч рублей. В случае банкротства банка по системе страхования вкладов гарантирован возврат в течение 2 недель. Если сумма вклада больше, чем 700 тысяч рублей, то целесообразно разделить её по разным банкам или оформить несколько счетов в одном банке, но на разных членов семьи.
Что касается процентной ставки, то её отслеживает Центробанк. Поэтому колебания по доходности в различных банках невелики, в пределах 2-3 процентов. Практически не отличаются условия в российских банках и филиалах банков зарубежных. На них распространяются и правила по процентной ставке и система страхования вкладов.
«Зелёные» или «деревянные?»
Европу лихорадит, доллар нестабилен, так в какой же валюте стоит делать вклад, чтобы не прогореть?
Отвечает Дмитрий Селькин, начальник отдела развития розничных услуг Филиала АКБ «Балтийский Банк Развития» (ЗАО), СПб:
- Всё зависит, от того, средствами в какой валюте вы располагаете. Если это российские рубли, то имеет смысл открыть вклад в рублях, дабы не терять при конвертации. В случае если вы располагаете валютными сбережениями, то можно попробовать разместить несколько депозитов в разных валютах, например, в рублях, долларах, евро. Это позволит в определённой степени минимизировать ваши риски. В Филиале АКБ «Балтийского Банка Развития» есть возможность в дополнение к перечисленным валютам открыть вклад в китайских юанях.
Своим мнением на эту тему поделился и Александр Поздеев - региональный директор ОАО «Плюс Банк»:
- Учитывая нестабильность на западных рынках, по моему мнению, размещение банковских вкладов в среднесрочной перспективе в рублях наиболее интересно. При этом следует учитывать, что проценты по рублёвым вкладам в банках, как правило, значительно выше.
Вклад для всей семьи
Можно ли открыть вклад на несколько человек, например, на супругов?
Консультирует Игорь Каплёнов, управляющий Санкт-Петербургским филиалом банка «Возрождение».
- Вклад в Банке может быть открыт клиентом как на собственное имя, так и на имя третьего лица, в том числе на имя несовершеннолетнего. В этом случае клиент именуется вносителем. Вклады, открытые на имя третьего лица, обладают особенностью - вноситель обладает всеми правами вкладчика до момента предъявления прав к вкладу третьим лицом. При этом права могут быть предъявлены путём совершения любой предусмотренной договором операции по вкладу либо путём оформления заявления на прекращение прав на доступ к вкладу лицом, его открывшим. После этого вноситель полностью утрачивает права на распоряжение вкладом, a несовершеннолетний, на имя которого открыт вклад вносителем, может вступить в права вкладчика по достижении 14 лет. Все операции по вкладу с 14 до 18 лет могут совершаться несовершеннолетним только с письменного согласия законного представителя (родители, опекун).
Банк бесплатно оформляет доверенности на распоряжение вкладами и счетами, а также на получение денежных переводов. Доверенность может быть оформлена как разовая (например, на разовое получение сумм со счёта), так и на полное распоряжение счётом. Для оформления доверенности необходимо обратиться к сотруднику филиала банка, где находятся (или куда поступят) средства, имея при себе паспорт и паспортные данные доверенного лица, и подписать доверенность в присутствии работника банка. Возможно оформить одну общую доверенность по нескольким счетам. Также в Банке можно бесплатно оформить завещательное распоряжение на средства, внесённые во вклад. Такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания. Для оформления завещательного распоряжения вкладчику необходимо представить в филиал банка свой паспорт и паспортные данные лиц, которым завещается вклад. При необходимости завещательное распоряжение может быть заменено или аннулировано.
Свой комментарий дал и Александр Поздеев - региональный директор ОАО «Плюс Банк»:
- Вклад открывается только на конкретное физическое лицо, однако клиент может оформить либо банковскую доверенность на полное распоряжение вкладом (бесплатно в нашем банке), либо нотариальную доверенность на любое количество лиц.
Если банк «лопнул»
Как проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов и насколько просто получить компенсацию в критической ситуации. Возмещается только сумма вклада или и проценты тоже?
Комментирует Дмитрий Селькин, начальник отдела развития розничных услуг Филиала АКБ «Балтийский Банк Развития» (ЗАО), СПб:
- Застрахованными считаются денежные средства физических лиц в размере до 700 тыс. руб. (в эквиваленте), находящиеся во вкладах и на счетах в банке - участнике системы страхования вкладов, в том числе срочные вклады, вклады до востребования (включая валютные вклады), текущие счета, в том числе используемые для расчётов по пластиковым картам. Необходимо отметить, что страхованию подлежит не только внесённая во вклад или на счёт сумма, но и «набежавшие» проценты.
Получить компенсацию при наступлении страхового случая достаточно просто. Нужно будет просто обратиться в один из банков-агентов, который укажет агентство по страхованию вкладов. Кроме того, выплату можно получить почтовым переводом.
На эту же тему инструктирует и Александр Поздеев - региональный директор ОАО «Плюс Банк»:
- Все банки, имеющие право привлекать средства населения, входят в систему страхования вкладов. Получить информацию о том, входит или нет конкретный банк в Систему, можно непосредственно в банке (Свидетельство о включении банка в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов обязательно должно быть размещено на стенде в любом банке или его структурном подразделении) или на сайте Агентства по страхованию вкладов www.asv.org.ru. Для того чтобы получить компенсацию по вкладу, следует обратиться в банк-агент, уполномоченный государственной корпорацией, агентство по страхованию вкладов или в само агентство. Вкладчик должен предъявить удостоверение личности и подписать заявление о получении страховки. Выплату компенсаций агентство по страхованию вкладов начинает не позднее, чем через 14 дней после отзыва у банка лицензии. Вкладчик получает свои деньги наличными в день обращения. Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации, но не более 700 000 рублей в одном банке.
Каждому вкладчику свой вклад
Про особенности различных видов вкладов рассказал Сергей Щербаков, руководитель Северо-Западного регионального центра ООО КБ «Агросоюз»:
- Срочные (краткосрочные) вклады подойдут тому, у кого определены планы на ближайшее будущее, допустим, он в это время уезжает отдохнуть.
Пополняемые - нужны для накоплений, пополняемые с капитализацией - для серьёзного проекта: недвижимость, обучение детей.
Вклад с возможностью частичного снятия - хорош для тех, кто может назвать себя рантье. Мечта для молодого и пожилого.
Особый вид - пенсионный вклад. Пенсионеры получают стабильный высокий доход (процентная ставка по пенсионным вкладам в линейке вкладов с возможностью снятия денежных средств без ограничения, как правило, на 1-1,5% выше). В нашем Банке есть такой удобный вклад. Банк получает стабильный ресурс - пенсии гарантированы государством и ежемесячно перечисляются Пенсионным фондом РФ на счета, открытые в Банке.
Свой совет дал и Дмитрий Селькин, начальник отдела развития розничных услуг Филиала АКБ «Балтийский Банк Развития» (ЗАО), СПб:
- Всё зависит от цели, которую вы преследуете, размещая депозит в банке. Срочный вклад размещается на определённый срок, соответственно, чем выше срок вклада, тем больше величина процентной ставки. Простой срочный вклад (с выплатой процентов в конце срока) рассчитан на то, чтобы сберечь денежные средства и защитить их от инфляционных потерь. Срочные вклады с капитализацией процентов (накопительные) позволяют не только сохранить средства, но и накопить средства на какое-либо серьёзное приобретение в будущем. Срочные вклады с возможностью частичного снятия и дополнительных взносов ориентированы в первую очередь на «активного пользователя», совершающего приходно-расходные операции по своему вкладу. Однако необходимо учитывать, что процентная ставка по вкладам с возможностью частичных изъятий ниже, чем по аналогичному вкладу, где такой опции не предусмотрено.
Ваши деньги должны работать на вас!
Временно свободные денежные средства могут стать источником дохода, если правильно ими распорядиться. О том, как выгодно вложить и преумножить свои сбережения, расскажет Светлана Кашина, председатель правления ОАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ».
- Сейчас многие банки активно предлагают разместить денежные средства на банковском депозите. Почему процентные ставки по вкладам в разных банках так различаются?
- Процентные ставки по вкладам различаются даже в пределах одного банка. Доходность по вкладу (процентная ставка) зависит от ряда факторов: от срока вклада, от возможности частичного изъятия денежных средств, от способа начисления процентов и т. д.
По долгосрочным вкладам банк обещает доходность выше, чем по средне- или краткосрочным. Принимая ваши денежные средства во вклад, банк получает право распоряжаться ими на период действия договора. Естественно, если вы предоставляете банку это право на более длительное время, то и доход ваш должен быть выше. Поэтому ставки по долгосрочным вкладам выше, чем по краткосрочным. С другой стороны, размещая денежные средства, скажем, на 6 месяцев, доход вы получите уже через полгода.
Если деньги вам не понадобятся в течение года, выбирайте долгосрочный вклад с более высокой доходностью.
Тем, кто сейчас планирует отпуск на вторую половину осени, лучше положить деньги на краткосрочный депозит. Тогда дополнительную прибавку вы получите уже в октябре!
Если договор вклада предусматривает возможность частичного изъятия, ставка по нему будет ниже. Поскольку у банка нет гарантии, что вы не снимете свои денежные средства до окончания срока действия договора, он может предлагать различную доходность по такому вкладу в зависимости от количества дней хранения вклада. Чем дольше вы оставляете во вкладе свои денежные средства, тем выше ваш доход.
Зависимость процентной ставки от способа начисления процентов аналогична.
Ежемесячное или ежеквартальное начисление процентов предполагает возможность снятия этих процентов вкладчиком. То есть в период действия договора банк «лишается» определённой суммы (эквивалентной снятым вами процентам), поэтому доходность по такому вкладу будет ниже, чем по вкладу с начислением и выплатой процентов в конце срока.
Как видите, процентная ставка по вкладу зависит от множества факторов. Поэтому, выбирая депозит для получения дохода, я рекомендую изучить все условия договора. И выбрать тот вклад, который максимально соответствует вашим запросам и возможностям.
Что делать, если банк не выдает вклад. Совет юриста 
В отделении Сбербанка на Ленинском проспекте устроили погром