Ипотека ликвидирует очередь?

Ликвидировать гигантскую очередь на жилье, а это без малого 300 тысяч питерских семей, часть из которых ждет улучшения жилищных условий аж с 70-х годов прошлого века (!), только за счет городского бюджета Петербург не в состоянии. И вот городские власти уже в сентябре готовы приступить к реализации программы "Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге на 2002-2012 годы". Правда, участвовать в этой программе смогут не более 9,5 тысячи семей. Остальным придется улучшать жилищные условия уже без помощи государства.

Свой путь

Развивать ипотеку в Санкт-Петербурге пытаются уже лет десять. Однако большинство петербуржцев даже слова такого не знает. Как результат, в Москве за по-следние годы горожанам было предоставлено более 6 тысяч ипотечных кредитов, а у нас счет идет всего лишь на сотни.

Ипотека - это приобретение жилья в кредит, под залог недвижимого имущества. Банк предоставляет ссуду для покупки жилья, вы покупаете квартиру, въезжаете, но полноправным ее собственником становитесь только после погашения кредита и выплаты по нему процентов. Ежемесячные выплаты по кредиту растягиваются на долгие годы. Если по каким-то причинам вы прекращаете выплаты, квартиру у вас отбирают.

Доступность ипотеки для массового покупателя жилья определяется двумя условиями. Во-первых, возможностью взять кредит на длительный срок (около 30 лет), во-вторых, низкими процентными ставками по кредиту (5-6% годовых). В этом случае ежемесячные выплаты не подрывают семейный бюджет и ипотека пользуется популярностью. Чтобы обеспечить низкие процентные ставки, в западных странах внедряют специальные экономические механизмы. Россия в целом и Петербург в частности пытаются идти своим путем. А именно - сделать ипотеку массовой при величине процентных ставок 10-15% годовых. В два раза выше, чем принято в мировой практике.

Субсидия очередникам

Такие проценты мало кому по карману. Поэтому ипотека буксует. Чтобы сдвинуть процесс с мертвой точки, городское правительство договорилось с рядом банков о следующих условиях кредитования очередников. Кредиты будут выдаваться на срок от 5 до 28 лет с процентной ставкой (в каждом банке она разная) 10-15% годовых в долларовом эквиваленте. Со своей стороны, из городского бюджета очередникам будет выделяться безвозмездная субсидия. Для участия в ипотеке минимум 30% стоимости квартиры покупатель должен внести из личных сбережений. Часть этой суммы и будет покрываться бюджетными деньгами. При этом размер субсидии не может быть больше собственных средств покупателя и превышать 35% стоимости квартиры.

Получить субсидию смогут далеко не все городские очередники. Программа предполагает, что до 2012 года городской бюджет сможет помочь 9,5 тысячи семей, стоящих в очереди на получение жилья. Обеспечить субсидиями большее количество очередников городской бюджет не в состоянии. В свою очередь, чтобы попасть в программу ипотечного кредитования, ее участник должен иметь доход не ниже 10 тысяч рублей в месяц.

Ипотека не для всех

По данным Жилищного комитета, поучаствовать в программе долгосрочного жилищного кредитования изъявили желание уже более 5 тысяч питерских очередников. В этом году планируется выдать 400 ипотечных кредитов. Решение о предоставлении очередникам безвозмездной субсидии и ее размере будет принимать специальная комиссия Жилищного комитета. Размер субсидии зависит от количества лет, проведенных в очереди, состава семьи и многих других факторов. Но, прежде чем думать о получении субсидии, нужно еще убедить банк в предоставлении вам кредита. Сделать это непросто.

Первая причина, почему банки неохотно выдают ипотечные кредиты, - несовершенство законодательства. Российская Конституция гарантирует гражданам право на жилье. А значит, если человек перестал возвращать кредит и не имеет другой пригодной для проживания площади, выселить его из квартиры невозможно. Эту проблему может решить городской закон "О фонде жилья для временного проживания", который ЗакС должен принять уже в этом году. Он предполагает, что неплательщиков будут расселять в общежития по нормам 6 квадратных метров на человека.

Вторая трудность при получении кредита - нестабильность заработка большинства горожан. Где гарантия, что через 10 лет человек, получивший кредит, будет иметь такой же стабильный заработок, что и сегодня? Кроме того, многие получают жалованье в конвертах. А в банке платежеспособность клиента устанавливается только по "белым" доходам.

Учтут в банке и возможность клиента ежемесячно направлять на погашение кредита и процентов как минимум треть совокупного дохода семьи. Примерный расчет, приведенный на сайте Санкт-Петербургского ипотечного агентства (www.ipoteka.spb.ru), показывает, что для того чтобы семье из двух супругов и ребенка получить ипотечный кредит в 20 тысяч долларов на 5 лет, ее совокупный доход должен составлять 31 тысячу рублей. Ежемесячный платеж составит при этом 14 тысяч. При том же кредите сроком на 20 лет совокупный доход должен составлять 20 тысяч 700 рублей, а ежемесячные выплаты - 7 тысяч 900 рублей.

Понятно, что пока, даже с учетом городских субсидий, ипотечные кредиты для большинства нуждающихся в улучшении жилищных условий петербуржцев окажутся недоступными. Но иного пути, чем ипотека, городские власти не видят. Советский принцип безвозмездного выделения квартир будет применяться в единичных случаях. Остается надеяться, что механизм ипотеки наконец заработает, хотя бы в том виде, что предлагает городская администрация, и верить, что со временем она станет таким же массовым явлением, как в западных странах.

P.S. Для того чтобы принять участие в городской программе жилищного кредитования, необходимо обратиться в районный отдел по учету и распределению жилой площади. Здесь выдадут справку о том, что обратившийся является очередником, и подсчитают предварительный размер субсидии. С этими документами можно идти в банк договариваться о кредите. Подробную информацию о программе можно найти на сайте www.kgp-estate.spb.ru

А как в других регионах?

В Карелии при поддержке администрации кредиты на покупку жилья "очередникам" выдают под 8% годовых, в Ханты-Мансийске - 5%, а в Псковской области - даже под 2-3% годовых. В Вологодской области процентные ставки по кредиту через специально созданный фонд полностью гасит областной бюджет.

Смотрите также:

• Плата за квартиру вырастет →
• Проценты жмут на тормоза →
• Не копить, а купить →